中国人民银行和银保监会上个月联合发布了《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，公布了16条措施支持房地产市场平稳健康发展，其中明确鼓励依法自主协商，延期还本付息。

近日，多家银行都对个人房贷推出了延期还贷服务，也就是说，在相应期限内，不上报征信逾期。申请贷款延期有什么特殊的条件和要求吗?这对维护住房消费者合法权益、促进房地产市场平稳健康发展有哪些实质性的帮助?

中国邮政储蓄银行广州分行的工作人员向记者表示，延期房贷政策中，延期时间最长6个月，适用人群为因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的客户。延期期间将减免罚息，利息可分摊至剩余期限，延期时间过后可一次性还本付息和分摊式还本付息。

△此前，央行发布的“金融16条”明确鼓励依法自主协商延期还本付息

浙商银行广州分行零售信贷与信用卡部负责人高雪芳介绍，关于延期房贷近期客户咨询的不少，需要办理的客户可以跟客户经理登记延期申请，也可以拨打客服电话进行登记。“申请一次有效期最长6个月，到期后，如果还款能力依旧受损比较严重，我们是允许多次申请的。还款流程主要有两个路径，第一，因为所有业务都有一个主办客户经理，所以客户可以通过找他的主办客户经理登记申请延期。第二种路径是致电客服热线，客服会下工单登记到各个分行来办理。”

高雪芳提醒，每家银行对于申请贷款延期的条件要求有所不同，客户需要提前进行核实，以免耽误进程。“我们银行允许客户先申请后补材料，只需提供一些相关材料无论是政府、物业公告，还是因为被感染隔离，或者是参加抗疫的相关证明都是可以的。如果因为没有申请而逾期了，我们也可以作出相应调整，帮助客户恢复逾期征信。”

银行方面强调，90天延期还本付息政策可以让原来的月供推迟90天还款，但在90天到期后，客户仍需按原来的月供方式还款。

某银行广州分行工作人员表示：“在90天期限之内，银行可以不计罚息，按正常利息进行收取。到期之后，客户只要正常地还本付息，前面宽限期内的金额是不会计入客户的异常征信情况的。”

目前来看，广州的多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤基本相同，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

房贷延期还贷服务在疫情以来也不是首次出现。2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文，要求金融机构在信贷政策上对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。

此前，多家银行在河南郑州地区的分行也对个人房贷推出延期还贷服务，银行也按照现有的延期政策，对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。

某银行信贷管理部工作人员表示：“在常态化疫情防控期间，对于因疫情不具备现场签约条件的，可采用远程视频签约的方式办理，同时对于受疫情影响严重，企业印章无法使用等情况导致不具备视频签约条件的，可暂时通过客户录制视频申请的方式办理延期手续。”

11月下旬，中国人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

人民银行重庆营管部副主任苏阳指出：“对因感染新冠疫情住院治疗或者隔离或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，各家银行出台的有关政策要进一步的落到实处，尤其是切实能够恢复信用、减轻还款人的负担，这个才是根本。“延期还款人非合同上的恶意，实际上也是不可抗力因素导致的。延迟还款是考虑到疫情期间，部分业主还房贷和其他信贷的时候出现困难，为了让这部分人恢复支付能力，增加信用能力，所以引导金融机构和贷款人协商延迟还款。这有助于信用恢复，防止坏账产生，同时预防贷款人财务状况陷入恶性循环。”

盘和林认为，一些在外地工作的人员工资和收入来源受到影响，但是贷款压力可能是在老家，这是连锁反应，建议更多地区跟进延迟还款。

“有些地区因为疫情而出现产品滞销，而产业链是跨区域跨省份的，所以我觉得可以适度进行全国推广。另外，除了宽限还款，也可以对特定人群进行利息减免，又或者以政府担保的方式，让借贷人增信。”盘和林表示。